בשנים האחרונות, המציאות הכלכלית בישראל מציבה בפני משפחות רבות אתגרים מורכבים ולא פשוטים. יוקר המחיה הגואה, לצד עליות הריבית וריבוי ההתחייבויות הפיננסיות, מובילים זוגות צעירים, משפרי דיור וגם פנסיונרים לחפש פתרונות מימון חכמים ויצירתיים שיקלו על התזרים החודשי שלהם. חברת משכנתא בטוב, שהוקמה בשנת 2018 על ידי רונית יעקב ושותפה אבי מירל, מציעה בדיוק את המעטפת הזו – שילוב של ניסיון מקצועי רחב וראייה כלכלית ארוכת טווח שמטרתה להוביל משפחות לחוף מבטחים כלכלי בשקט נפשי.
כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את הכלים הפיננסיים העומדים לרשותכם, ריכזנו עבורכם את השאלות המרכזיות בנושאי משכנתאות הפוכות ואיחוד הלוואות.
מה זו משכנתא הפוכה ומי בכלל יכול להשתמש בה?
כאשר מדברים על פתרונות לגיל השלישי, השאלה הראשונה שעולה היא מה זו משכנתא הפוכה ואיך היא עובדת בפועל? מדובר בהלוואה לכל מטרה המיועדת לבני 60 ומעלה, שיש בבעלותם נכס מקרקעין רשום על שמם. בשונה ממשכנתא רגילה שבה הלווה נדרש להחזיר מדי חודש תשלומים קבועים של קרן וריבית, במשכנתא הפוכה אין חובת החזר חודשי שוטף. הלווים יכולים לקבל את הכסף כסכום חד-פעמי, כקצבה חודשית קבועה או כשילוב של השניים.
הנכס הקיים משמש כבטוחה לגוף המלווה (בנקים או חברות ביטוח), והחוב כולו נפרע רק במועד מאוחר יותר – בדרך כלל לאחר פטירת הלווים או מעברם לבית אבות, מתוך כספי מכירת הנכס. פתרון זה מאפשר למבוגרים ליהנות מההון שצברו בביתם מבלי להיפרד ממנו או לעזוב אותו.
מתי כדאי לשקול משכנתא הפוכה יתרונות וחסרונות מרכזיים?
לפני שמקבלים החלטה כה משמעותית, חשוב לבחון לעומק את הנושא של משכנתא הפוכה יתרונות וחסרונות בצורה אובייקטיבית ומקצועית.
יתרונות:
- שיפור איכות החיים באופן מיידי: מאפשר לפנסיונרים להגדיל את ההכנסה הפנויה מבלי לפגוע בתזרים החודשי השוטף, מכיוון שאין החזרים חודשיים חובה.
- סיוע לדור ההמשך: הורים רבים משתמשים בכספים אלו כדי לעזור לילדיהם לרכוש דירה או להקים עסק, עוד בימי חייהם.
- אין צורך בהוכחת הכנסה: תנאי הקבלה גמישים בהרבה ממשכנתא רגילה, ואין דרישה לביטוח חיים (דבר המהווה מכשול גדול בגילאים מבוגרים).
חסרונות:
- שחיקת שווי הירושה: מאחר שהריבית נצברת ומתווספת לקרן החוב (ריבית דריבית), יתרת שווי הנכס שתישאר ליורשים לאחר מכירת הדירה תהיה נמוכה יותר.
- עלויות ריבית גבוהות יותר: הריביות במסלולים אלו לרוב גבוהות במעט מאלו של משכנתא מסורתית רגילה.
- מורכבות משפחתית: מומלץ מאוד לשתף את הילדים והיורשים בתהליך כדי למנוע הפתעות וסכסוכים בעתיד.
כיצד ניתן לבצע איחוד הלוואות עם נכס ולמה זה משנה את חוקי המשחק הכלכליים שלכם?
משפחות רבות מגיעות למצב שבו הן מתמודדות עם ריבוי הלוואות קצרות טווח (כרטיסי אשראי, מימון לרכב, הלוואות צרכניות מהבנק). ההחזרים החודשיים המצטברים עלולים להגיע לאלפי שקלים ולהכניס את המשפחה למחנק כלכלי מתמיד. פתרון חכם למצב זה הוא ביצוע איחוד הלוואות עם נכס.
בתהליך זה, לוקחים את כל החובות וההלוואות החיצוניות ומאחדים אותם לתוך משכנתא אחת ארוכת טווח המשועבדת לדירה הקיימת שלכם. מאחר שהנכס משמש כבטוחה מצוינת עבור הבנק, הריביות על ההלוואה המאוחדת יהיו נמוכות משמעותית מריביות האשראי הצרכני הרגיל, ותקופת הפריסה תוכל להגיע לעשרות שנים. התוצאה היא הפחתה דרמטית בהחזר החודשי – לעיתים בשיעור של עד 50% – מה שמאפשר למשפחה להתחיל לנשום לרווחה, לצאת מהמינוס ולנהל תקציב מאוזן.
כיצד צוות המומחים של "משכנתא בטוב" יכול ללוות אתכם בדרך להחלטה הנכונה?
עולם המשכנתאות והפיננסים הוא עולם מורכב, רווי באותיות קטנות ודורש הבנה מעמיקה במערכות הבנקאיות והביטוחיות. חברת משכנתא בטוב הוקמה על ידי רונית יעקב, יועצת כלכלית מנוסה שזיהתה כי משפחות רבות קורסות לא בגלל בזבוזים קטנים אלא בגלל החלטות לא מדויקות ברכישת נכסים ונטילת אשראי. יחד עם שותפה, אבי מירל, שמביא עימו מעל 18 שנות ניסיון בענף הפיננסים, הפנסיה והביטוח, הם מעניקים ללקוחותיהם מעטפת מקצועית שלמה.
הצוות של משכנתא בטוב לא מביט רק על הריבית של מחר בבוקר, אלא בוחן את התמונה הכלכלית הרחבה ביותר כדי להבטיח את היציבות שלכם לאורך עשרות שנים. בעזרת אסטרטגיה מותאמת אישית, ניהול סיכונים מוקפד ויחס חם ואנושי, הם יודעים לזהות מראש נקודות סיכון, לנהל משא ומתן עיקש מול הבנקים ולבנות עבורכם את פתרונות המימון החכמים ביותר שישרתו אתכם לטווח הארוך.
נכתב על ידי יצחק גבאי
